我的分享

辽宁大连 旧产品可按新规赔!买重疾险的好机会来了?
  • 关注度:56  来源:网络  发布日期:2020/12/24 16:31:00

旧产品可按新规赔!买重疾险的好机会来了?




今年保险行业的头等大事,大概就是“重疾新规”的发布!

 

以后,重疾险都要按新规来了。并且,旧版重疾险要在2021年1月31日前下架也就是说,1月31日后,我们就再也买不了旧版重疾险了。

 

所以呢,很多想买重疾险的朋友就非常纠结,到底是现在买呢?还是等新版重疾险上市再买呢?

 

不过最近,很多保险公司推出重疾“择优理赔”,这或许能给纠结的朋友一味定心丸!一起来看看:

 

  • 重疾新旧定义有哪些差别?

  • 择优理赔对我们有什么好处?

  • 重疾险到底现在买,还是再等等?


       重疾新旧定义有哪些差别?

今年11月份,银保监会正式发布了“重疾险新规”,那新旧定义到底有哪些差别?

 

到底新的好,还是旧的好?主要有3大变化:

 

1、重疾数量的变化

 

  • 重疾数量从25种增加到28种(新规增加3种)

 

只要是重疾险,哪些大病必须保、达到什么条件能赔,银保监都有统一规定。

 

旧版重疾险,银保监规定必须包含的重大疾病是25种,这25种重疾的名称和理赔要求所有重疾险都一样。

 

而在新定义中,银保监新增加了3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

 

也就是以后新版重疾险,必须包含的重疾有28种。




2、轻症保障的变化

 

  • 规定了3种必保轻症

 

在旧版重疾险里,银保监对轻症是没有规定的,都是各家保险公司自己决定加不加轻症保障,保多少种轻症也没有规定。

 

而在新定义中,银保监规定了3种必保轻症,分别是:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

 

以后,新版重疾险就都必须包含这3种轻症了,并且理赔条件大家也都一样。

 

  • 赔付比例不超过30%

 

银保监对这3种轻症的赔付比例也做了限制,规定不超过30%。比如买50万重疾险,最多只能赔15万。

 

而目前很多重疾险,在轻症上的赔付比例能到40%以上。按这样算,以后新版重疾险在这3种轻症的赔付上直接少了大几万。

 

不过30%赔付比例的限制,只针对这3种轻症。其他轻症保险公司可以自行添加,赔付比例也是不限制的。

 

3、理赔条件的变化

 

重疾险的理赔有3种情况:确诊某种疾病、做了某种手术、达到某种状态。

 

这次重疾新规就对部分重大疾病的理赔条件做了一些调整,有的理赔变严格了、有的变宽松了:

     

重大器官移植术,增加了对小肠异体移植的理赔;

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”。

 

以前医疗条件有限,心脏瓣膜手术必须要开胸才能实施,所以开胸就成为了理赔的标准。但现在只需要介入术就能解决,所以理赔条件就调整成了“切开心包”。

 

  • 甲状腺癌的理赔,变严格了

 

对于新旧定义的调整,很多人最关心的就是甲状腺癌的理赔变化。

 

甲状腺癌,发病率很高(占癌症理赔20%),但治愈率也高,而且通常治疗花费也不高。所以在新定义中,银保监就规定只有达到TNM分期I期以上(中度或严重),才能按重疾理赔,其他轻度的按轻症理赔。

 

也就是说,如果买50万保额,原本确诊轻度甲状腺癌能赔50万,新版只能赔15万,差距就很大了。


        择优理赔对我们有什么好处?


前面我们聊了,新旧定义重疾的一些变化,这里我再总结一下:

   


个人觉得,不管是新增3种重疾、还是新规定3种轻症,对我们影响都不大,因为现在很多重疾险就已经包含了;

 

而在3种轻症的赔付比例上,旧版会更好;

 

关键争论点就在重疾的理赔条件上,甲状腺癌是旧版更好,但新版有6种重疾理赔是更宽松的。

 

而现在,这个问题,也得到了解决,解决的办法就是“择优理赔”

 

  • 什么是“择优理赔”:

 

择优理赔简单来说,就是对于买了旧版重疾险的用户只要在2020年11月5日(新定义颁布之日)及之后确诊重疾,可以自由选择是按照新定义理赔,还是按照旧定义理赔。

 

总结一句话:买旧版重疾险,理赔的时候,有两个选择,选择新定义理赔条件or旧定义理赔条件,哪个对理赔有利就选哪个。

 

这个理赔优待可是比以后买新版重疾险要好的多,买新版只能按新版定义理赔,最实在的,甲状腺的理赔就很亏,而现在买旧版反而新旧版本都能兼得

 

不得不说,保险公司这招太会了啊!

 

  • 哪些重疾险能择优理赔?

 

目前很多保险公司都推出了择优理赔服务,比如平安、国寿、太平洋、泰康、信泰、昆仑、复星等等,还有很多,这里我就不一一提了,目测后面陆陆续续都会推出。

 

这里我重点说一下,有几款在我看来比较不错的重疾险,比如:

 

昆仑健康的健康保(多倍版):重疾不分组赔2次,并且首次前15年确诊重疾赔付150%保额,第二次确诊重疾赔付120%保额;

 

信泰人寿的超级玛丽3号Max:60岁前,确诊重疾赔付180%保额、中症赔付75%保额、轻症赔付55%保额;可选恶性肿瘤和特定心脑血管疾病二次赔付150%保额;

 

百年人寿的康惠保2.0:60岁前确诊重疾赔付160%保额,行业首创前症保障。

 

目前这几款产品都是可以择优理赔的,其实还有很多不错的产品都能择优理赔,这里我也不一一讲了,大家如果对哪款产品感兴趣,可以留言或者后台单独来问我。


点击查看12月热销重疾险产品


       重疾险现在买,还是再等等?


重疾新规发布的当天,我也第一时间对新规做了解读新规解读当时我是强烈建议:

 

女性买旧版重疾险:因为女性甲状腺癌发病率很高,而旧版重疾险对甲状腺的保障好的多;

 

男性或者小孩可以新旧版本各买一部分保额:主要觉得理赔上,部分疾病新版会更宽松。

 

但是现在我看择优理赔是大趋势,即使目前还没有推出择优理赔的保险公司,后面也会陆续推出择优理赔。


这么看来,总体来看,我会觉得旧版重疾险总体优势更大一些。而且据目前已经上市的新版重疾险来说,价格比较贵,对比旧版没有优势,大家可以看看新规后首款重疾险


所以现在,不管男女老少,我会更建议买旧版重疾险。当然,如果你还是想对新版重疾险保留点期待,那也可以保额买低一点,留一部分保额给新版重疾险。

 

择优理赔确实是个及时的定心丸,如果正好在考虑旧版重疾险的朋友,就不用太犹豫了。

 

今天就聊到这里,对新旧重疾险如果有很多看法,欢迎在留言区交流。

 

最后的最后:祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险